Rynek kredytów hipotecznych w Polsce wchodzi w nową fazę. Po długim okresie promowania bezpieczeństwa w postaci stałego oprocentowania, banki zaczęły zmieniać swoją politykę cenową. W najnowszych ofertach kredyty hipoteczne ze stałą stopą procentową stały się droższe od tych ze zmiennym oprocentowaniem – po raz pierwszy od około dwóch lat. Dla wielu osób planujących finansowanie nieruchomości to sygnał, że sytuacja na rynku ponownie się zmienia.
Banki podnoszą ceny mimo wysokich zysków
Pomimo rekordowych wyników finansowych sektora bankowego, instytucje zdecydowały się na podniesienie oprocentowania kredytów hipotecznych ze stałą stopą. W praktyce oznacza to wzrost ofert nawet o około 1 punkt procentowy w porównaniu do wcześniejszych propozycji.
Jeszcze niedawno to właśnie kredyty ze stałym oprocentowaniem były aktywnie promowane jako bezpieczniejsza alternatywa dla zmiennych rat. Obecnie jednak sytuacja się odwróciła – koszt zabezpieczenia się przed ryzykiem stóp procentowych wzrósł, a banki zaczęły wyceniać to ryzyko znacznie wyżej.
Różnica odczuwalna w racie kredytu
Zmiana oprocentowania o 1 punkt procentowy ma realny wpływ na miesięczne obciążenie kredytobiorcy. Przy kredycie hipotecznym w wysokości 500 000 zł zaciągniętym na 30 lat, rata może być wyższa nawet o około 300 zł miesięcznie w przypadku oferty ze stałym oprocentowaniem.
W skali całego okresu kredytowania oznacza to dodatkowe dziesiątki tysięcy złotych kosztów. Dlatego decyzja o wyborze rodzaju oprocentowania staje się dziś jeszcze bardziej strategiczna niż wcześniej.
Dlaczego banki podnoszą oprocentowanie stałe?
Głównym powodem zmian jest rosnąca niepewność gospodarcza. Banki uwzględniają w swoich prognozach możliwość ponownego wzrostu inflacji, co bezpośrednio przekłada się na oczekiwania dotyczące przyszłych stóp procentowych.
Istotnym czynnikiem jest także napięta sytuacja geopolityczna, w tym konflikt na Bliskim Wschodzie. Tego typu wydarzenia mogą wpływać na ceny surowców, koszty energii oraz globalne łańcuchy dostaw, co z kolei przekłada się na presję inflacyjną.
Banki, zabezpieczając się przed takim scenariuszem, podnoszą koszt kredytów ze stałym oprocentowaniem, ponieważ to one przejmują na siebie ryzyko ewentualnych wzrostów stóp procentowych w przyszłości.
Stałe czy zmienne oprocentowanie – co wybrać w nowej rzeczywistości?
Nowa sytuacja na rynku sprawia, że wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym staje się bardziej złożony. Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mogą obecnie oferować niższą ratę początkową, ale wiążą się z ryzykiem jej wzrostu w przyszłości.
Z kolei kredyty ze stałą stopą są droższe na starcie, ale zapewniają przewidywalność rat przez określony czas. W praktyce oznacza to, że decyzja nie powinna być podejmowana wyłącznie na podstawie aktualnej wysokości raty, lecz w oparciu o indywidualną sytuację finansową i poziom akceptowanego ryzyka.
Co to oznacza dla osób planujących kredyt w 2026 roku?
Obecna sytuacja pokazuje, że rynek kredytowy pozostaje dynamiczny i podatny na zmiany. Dla kredytobiorców oznacza to konieczność jeszcze dokładniejszej analizy ofert oraz większej ostrożności przy podejmowaniu decyzji.
Różnice pomiędzy ofertami banków mogą być znaczące, a interpretacja warunków kredytowych wymaga doświadczenia i znajomości rynku. W takich warunkach kluczowe znaczenie ma wsparcie specjalisty.
Rola eksperta kredytowego w zmieniającym się rynku
Właśnie w takich momentach szczególnie ważna staje się rola, jaką pełni ekspert kredytowy (przed wejściem w życie ustawy UOKH znany także jako doradca kredytowy lub doradca hipoteczny). Jego zadaniem jest nie tylko porównanie aktualnych ofert, ale również ocena ryzyka i pomoc w wyborze rozwiązania dopasowanego do sytuacji klienta.
Zapraszam do spotkania w Warszawie – jako ekspert kredytowy sprawdzę Twoją zdolność kredytową, pomogę przejść przez wszystkie formalności i porównam oferty kilku banków. Współpraca ze mną jest całkowicie bezpłatna – zapraszam do kontaktu.
Adrian Wąsowski – Ekspert od kredytów hipotecznych
Sprawź także inne nasze poradniki i ciekawostki
Adrian Wąsowski to doświadczony ekspert kredytowy, który od ponad 10 lat wspiera klientów w podejmowaniu świadomych decyzji związanych z finansami. Swoje doświadczenie zdobywał w renomowanych instytucjach finansowych, a następnie założył własną firmę, koncentrując się na kompleksowej obsłudze klientów indywidualnych i biznesowych. W pracy stawia na rzetelne doradztwo, transparentność oraz edukację, pomagając klientom lepiej zrozumieć złożone zagadnienia finansowe i wybrać rozwiązania dopasowane do ich realnych potrzeb.