NaTwoim.pl – Ekspert kredytowy Warszawa
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Autor: Adrian Wąsowski
Data publikacji:
Spis treści
- Kredyt hipoteczny czy gotówkowy
- Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego
- Kredyt gotówkowy czy hipoteczny, który jest tańszy?
- Jakie warunki trzeba spełnić
- Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie to dobre rozwiązanie?
- Czy można wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania lub domu?
- Kredyt hipoteczny przy kredycie gotówkowym
- Przykłady symulacji kredyt hipoteczny i gotówkowy
- Podsumowanie
Czym różni się kredyt gotówkowy od hipotecznego
Zanim przejdziemy do analizy kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem, warto przypomnieć sobie, czym różni się on od kredytu gotówkowego. Oba rodzaje kredytów służą do finansowania różnych celów i mają inne warunki.
Kredyt gotówkowy jest kredytem konsumpcyjnym, który można przeznaczyć na dowolny cel. Nie wymaga on zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Jego zaletą jest łatwość i szybkość uzyskania oraz brak konieczności przedstawiania dokumentów dotyczących celu kredytu. Jego wadą jest stosunkowo wysokie oprocentowanie i krótki okres spłaty (zwykle do 10 lat).
Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, który służy do finansowania zakupu lub budowy nieruchomości. Wymaga on zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Jego zaletą jest niskie oprocentowanie i długi okres spłaty (nawet do 35 lat). Jego wadą jest konieczność spełnienia wielu formalności i warunków oraz poniesienia dodatkowych kosztów (np. opłat notarialnych, ubezpieczenia nieruchomości).
Kredyt gotówkowy czy hipoteczny,
który jest tańszy?
Jeśli chodzi o koszt kredytu, to zdecydowanie korzystniejszy jest kredyt hipoteczny. Jego oprocentowanie jest znacznie niższe niż oprocentowanie kredytu gotówkowego. Wynika to z faktu, że bank ma większe zabezpieczenie swojej wierzytelności w postaci hipoteki na nieruchomości.
Przykład:
Załóżmy, że chcemy pożyczyć 200 tys. zł na 10 lat.
W przypadku kredytu gotówkowego
możemy liczyć na oprocentowanie nominalne
w granicach 10% rocznie i prowizję około
2% od kwoty kredytu.
W takim przypadku rata wyniesie około 2640 zł,
a całkowity koszt kredytu około 117 tys. zł.
W przypadku kredytu hipotecznego
możemy liczyć na oprocentowanie nominalne
w granicach 4% rocznie i prowizję
około 1% od kwoty kredytu. W takim
przypadku rata wyniesie około 2020 zł,
a całkowity koszt kredytu około 43 tys. zł.
Jak widać, różnica jest znacząca – kredyt hipoteczny jest ponad dwukrotnie tańszy niż kredyt gotówkowy.
Zdolność kredytowa i historia kredytowa – jakie są warunki do uzyskania kredytu hipotecznego i gotówkowego
Aby otrzymać kredyt hipoteczny lub gotówkowy, musisz spełnić pewne warunki. Bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową i historię kredytową, aby ocenić Twoją sytuację finansową i wiarygodność.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Bank bierze pod uwagę przede wszystkim źródło i wysokość Twoich dochodów, a także wielkość regularnie ponoszonych wydatków (np. czynsz, rachunki, alimenty). Zdolność kredytowa zależy również od wybranego rodzaju rat (równe czy malejące), ich wysokości i okresu kredytowania. Co ważne, każdy bank indywidualnie ustala zasady oceniania sytuacji finansowej klienta, więc różni kredytodawcy mogą wyliczyć różną zdolność kredytową.
Historia kredytowa to historia Twoich dotychczasowych zobowiązań finansowych. Bank sprawdza ją w bazach danych rejestrów dłużników oraz Biura Informacji Kredytowej (BIK), które przechowuje informacje o wszystkich spłaconych i aktualnie spłacanych kredytach i pożyczkach. Historia kredytowa pokazuje, czy terminowo spłacałeś swoje raty i czy nie miałeś żadnych zaległości lub opóźnień. Negatywne wpisy wynikające z niespłacenia rat lub zadłużenia mogą utrudnić lub wręcz uniemożliwić skorzystanie z jakiegokolwiek produktu kredytowego.
Aby poprawić swoją zdolność i historię kredytową, możesz:
- zwiększyć swoje dochody lub zmniejszyć swoje wydatki,
- spłacić wszystkie aktywne zobowiązania, w tym karty kredytowe i limity odnawialne,
- uregulować wszelkie zaległości lub negocjować warunki spłaty zadłużenia,
- nie składać wielu wniosków o kredyt w krótkim czasie,
- regularnie sprawdzać swoje raporty BIK i zgłaszać ewentualne błędy.
Czy kredyt gotówkowy na mieszkanie to dobre rozwiązanie?
Kredyt gotówkowy na mieszkanie może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie spełniają warunków do uzyskania kredytu hipotecznego lub chcą uniknąć dodatkowych kosztów i formalności związanych z hipoteką. Kredyt gotówkowy na mieszkanie ma kilka zalet, takich jak:
- brak wymogu wkładu własnego – można pożyczyć całą kwotę potrzebną na zakup nieruchomości,
- brak zabezpieczenia w postaci hipoteki – nie trzeba martwić się o utratę nieruchomości w razie problemów ze spłatą kredytu,
- uproszczone formalności – wystarczy przedstawić dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach, nie trzeba dostarczać dokumentów dotyczących nieruchomości,
- szybkość uzyskania środków – decyzja kredytowa i wypłata pieniędzy może nastąpić nawet w ciągu kilku dni.
Jednak kredyt gotówkowy na mieszkanie ma też kilka wad, takich jak:
- wysokie oprocentowanie – jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego, co oznacza większe koszty kredytu i wyższe raty,
- niska kwota kredytu – zwykle nie przekracza 200 tys. zł, co może być niewystarczające na zakup nieruchomości w większych miastach,
- krótki okres spłaty – zwykle nie dłuższy niż 10 lat, co oznacza większe obciążenie budżetu domowego.
Czy można wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania lub domu?
Tak, można wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie lub dom. Nie ma żadnych przeszkód prawnych ani regulacyjnych, które by tego zabraniały. Kredyt gotówkowy jest kredytem bezcelowym, co oznacza, że można go przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie sprawdza, na co wydajemy pożyczone pieniądze.
Jednak należy pamiętać, że kredyt gotówkowy na zakup mieszkania lub domu wiąże się z pewnymi ryzykami i ograniczeniami. Po pierwsze, trzeba liczyć się z wysokimi kosztami kredytu i wysokimi ratami. Po drugie, trzeba mieć pewność, że będziemy w stanie spłacić kredyt w krótkim czasie. Po trzecie, trzeba zdawać sobie sprawę, że nie mamy żadnego zabezpieczenia w postaci nieruchomości i że możemy stracić pożyczone pieniądze w razie problemów ze sprzedażą lub wynajmem nieruchomości.
Czy dostanę kredyt hipoteczny, jak mam kredyt gotówkowy?
To zależy od wielu czynników, takich jak wysokość dochodów, zdolność kredytowa, historia kredytowa czy wartość nieruchomości. Jeśli masz już kredyt gotówkowy i chcesz wziąć dodatkowo kredyt hipoteczny, musisz spełnić następujące warunki:
- mieć wystarczająco wysokie dochody, aby pokryć raty obu kredytów i inne wydatki życiowe.
- mieć dobrą historię kredytową – nie mieć negatywnych wpisów w bazach dłużników i Biurze Informacji Kredytowej, które świadczyłyby o opóźnieniach w spłacie rat lub niespłaconych zobowiązaniach,
- mieć odpowiednią wartość nieruchomości – musi ona być wystarczająca do zabezpieczenia kredytu hipotecznego i pokrycia kosztów dodatkowych (np. opłat notarialnych, ubezpieczenia, podatku od czynności cywilnoprawnych).
Jeśli spełniasz te warunki, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, nawet jeśli masz już kredyt gotówkowy. Jednak musisz liczyć się z tym, że bank uwzględni Twój dotychczasowy kredyt w obliczeniu zdolności kredytowej i wysokości raty kredytu hipotecznego. Może to oznaczać, że otrzymasz niższą kwotę kredytu lub wyższe oprocentowanie.
Przykłady symulacji kredyt hipoteczny czy gotówkowy – porównanie wysokości raty, oprocentowania i kosztu kredytu w każdym przypadku
Aby lepiej zobrazować różnice między kredytem konsumenckim i hipoteczny, przedstawiamy kilka przykładowych symulacji finansowania zakupu lub remontu nieruchomości przy użyciu obu rodzajów kredytu.
Przykład 1: Zakup mieszkania o wartości 300 tys. zł
Załóżmy, że chcesz kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł i masz zgromadzone 20% tej kwoty (60 tys. zł) jako wkład własny. Potrzebujesz więc pożyczyć 240 tys. zł na okres 25 lat.
Jeśli zdecydujesz się wybrać kredyt hipoteczny, możesz liczyć na następujące warunki:
- oprocentowanie: 3,5% w skali roku,
- prowizja: 2% od kwoty kredytu,
- ubezpieczenie: 0,1% od kwoty kredytu rocznie,
- opłata za obsługę: 10 zł miesięcznie,
- marża banku: 1,5%.
W takim przypadku Twoja rata wyniesie około 1200 zł, a całkowity koszt kredytu około 110 tys. zł. RRSO wyniesie około 4%.
Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć kredyt gotówkowy, możesz liczyć na następujące warunki:
- oprocentowanie: 9% w skali roku,
- prowizja: 3% od kwoty kredytu,
- ubezpieczenie: brak,
- opłata za obsługę: 0 zł,
- marża banku: 5%.
W takim przypadku Twoja rata wyniesie około 2000 zł, a całkowity koszt kredytu około 360 tys. zł. RRSO wyniesie około 12%.
Jak widać, kredyt na mieszkanie gotówkowy jest znacznie droższy i obciąża większymi ratami niż kredyt hipoteczny. Dlatego jeśli chcesz kupić nieruchomość o wysokiej wartości, lepiej zdecydować się na kredyt hipoteczny.
Przykład 2: Remont mieszkania o wartości 50 tys. zł
Załóżmy, że chcesz przeprowadzić remont mieszkania o wartości 50 tys. zł i nie masz żadnych oszczędności. Potrzebujesz więc pożyczyć całą kwotę na okres 5 lat.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, możesz liczyć na następujące warunki:
- oprocentowanie: 3,5% w skali roku,
- prowizja: 2% od kwoty kredytu,
- ubezpieczenie: 0,1% od kwoty kredytu rocznie,
- opłata za obsługę: 10 zł miesięcznie,
- marża banku: 1,5%.
W takim przypadku Twoja rata wyniesie około 900 zł, a całkowity koszt kredytu około 6 tys. zł. RRSO wyniesie około 4%.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, możesz liczyć na następujące warunki:
- oprocentowanie: 9% w skali roku,
- prowizja: 3% od kwoty kredytu,
- ubezpieczenie: brak,
- opłata za obsługę: 0 zł,
- marża banku: 5%.
W takim przypadku Twoja rata wyniesie około 1000 zł, a całkowity koszt kredytu około 10 tys. zł. RRSO wyniesie około 12%.
Jak widać, w tym przypadku różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym jest mniejsza niż w poprzednim przykładzie. Kredyt gotówkowy ma jednak tę zaletę, że jest łatwiejszy i szybszy do uzyskania niż kredyt hipoteczny.
Podsumowanie – jak wybrać najlepszy kredyt na zakup lub remont nieruchomości
Wybór między kredytem hipotecznym a gotówkowym zależy od wielu czynników, takich jak:
- cel finansowania – czy chcesz kupić nieruchomość czy tylko ją wyremontować,
- kwota potrzebna do sfinansowania – czy jest to wysoka czy niska suma,
- zdolność i historia kredytowa – czy masz wystarczająco wysokie dochody i dobrą historię spłaty zobowiązań,
- koszt kredytu – czy zwracasz uwagę na oprocentowanie, prowizję i inne opłaty,
- czas i procedura uzyskania kredytu – czy zależy Ci na szybkości i prostocie.
Ogólnie rzecz biorąc, można powiedzieć, że:
- jeśli chcesz kupić nieruchomość o wysokiej wartości i masz zgromadzony wkład własny, lepszym rozwiązaniem będzie kredyt hipoteczny, który ma niższe oprocentowanie i koszt niż kredyt gotówkowy, ale wymaga zabezpieczenia hipotecznego i dłuższej procedury kredytowej,
- jeśli chcesz sfinansować remont nieruchomości lub zakupić mniejsze rzeczy do mieszkania i nie masz oszczędności, lepszym rozwiązaniem będzie kredyt gotówkowy, który jest łatwiejszy i szybszy do uzyskania niż kredyt hipoteczny, ale ma wyższe oprocentowanie i koszt niż kredyt hipoteczny.
Ostateczna decyzja należy jednak do Ciebie. Przed podjęciem niej dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i porównaj oferty różnych banków. Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego lub kalkulatorów kredytowych dostępnych w internecie. Pamiętaj, że kredyt to zobowiązanie na wiele lat, więc warto dobrze się do niego przygotować. Życzymy powodzenia!
Autor: Adrian Wąsowski
Adrian Wąsowski to doświadczony specjalista ds. finansów i ubezpieczeń. Od dwudziestu lat pomaga klientom w wyborze najlepszych produktów kredytowych, ubezpieczeniowych oraz w zarządzaniu ich portfelami inwestycyjnymi. Adrian ukończył studia z zakresu finansów i rachunkowości na Uniwersytecie Warszawskim, a następnie zdobywał doświadczenie pracując w renomowanych instytucjach finansowych.
Sprawź także inne nasze poradniki i ciekawostki
Adrian Wąsowski to doświadczony ekspert kredytowy, który od ponad 10 lat wspiera klientów w podejmowaniu świadomych decyzji związanych z finansami. Swoje doświadczenie zdobywał w renomowanych instytucjach finansowych, a następnie założył własną firmę, koncentrując się na kompleksowej obsłudze klientów indywidualnych i biznesowych. W pracy stawia na rzetelne doradztwo, transparentność oraz edukację, pomagając klientom lepiej zrozumieć złożone zagadnienia finansowe i wybrać rozwiązania dopasowane do ich realnych potrzeb.